Kebakaran hutan di LA: Apakah asuransi adalah medan perang berikutnya bagi penduduk Kalifornia? | Berita Bisnis dan Ekonomi

Ketika kebakaran hutan terus melanda Los Angeles County, California, perhatian kini beralih pada bagaimana puluhan ribu orang yang terkena dampak langsung dari kehancuran tersebut dapat memperoleh kembali kerugian mereka – dan potensi badai asuransi yang menanti mereka.

Ribuan properti telah rusak atau hancur dan pemiliknya tidak yakin apakah asuransi dapat menanggungnya. Kebakaran yang sedang berlangsung ini bisa menjadi kerugian termahal dalam hal kerugian yang diasuransikan dalam sejarah California, dan para analis memperkirakan kerugian bisa mencapai $20 miliar.

Inilah yang perlu Anda ketahui.

Berapa banyak kerusakan yang diakibatkan oleh kebakaran hutan sejauh ini?

Setidaknya 27 orang tewas dalam kebakaran hutan.

Kebakaran hutan, yang pertama kali terjadi di Pacific Palisades, telah melalap lahan seluas 9.596 hektar (23.713 acre), menurut Departemen Kehutanan dan Perlindungan Kebakaran Kalifornia (Cal Fire). Lebih dari 12.300 rumah dan bangunan hancur.

Dua kebakaran aktif terjadi di Los Angeles County: Palisades, dengan 27 persen pengendalian, dan Eaton, dengan 55 persen pengendalian.

Seberapa besar kerugian akibat kebakaran di LA?

Para analis memproyeksikan berdasarkan perkiraan awal bahwa kebakaran hutan di LA bisa menjadi peristiwa kebakaran hutan yang paling merugikan di California, dalam hal kerugian yang diasuransikan, mungkin melebihi $20 miliar. Kerugian yang diasuransikan adalah kerugian finansial yang disebabkan oleh suatu peristiwa yang ditanggung oleh asuransi.

Peramal cuaca swasta AccuWeather memperkirakan total kerusakan dan kerugian ekonomi antara $250 miliar dan $275 miliar, yang akan menjadikan kebakaran di LA sebagai bencana alam yang paling merugikan dalam sejarah AS, melampaui Badai Katrina pada tahun 2005.

Sejauh ini, kebakaran hutan yang paling merugikan dalam hal kerugian yang diasuransikan adalah Api Unggun pada tahun 2018 di Butte County, Kalifornia Utara, dengan kerugian yang mencapai $12,76 miliar.

Secara historis, beberapa bencana alam yang paling merugikan dalam hal kerugian yang diasuransikan adalah angin topan di AS, dan gempa bumi. Kerugian yang diasuransikan akibat Badai Katrina berjumlah $105 miliar.

Apa yang dilakukan perusahaan asuransi menjelang kebakaran hutan?

Sebelum kebakaran terjadi, kelompok asuransi seperti State Farm dan Allstate mulai membatalkan polis asuransi rumah di daerah rawan kebakaran.

Pada tahun 2022, State Farm yang berbasis di Illinois adalah perusahaan asuransi terbesar di California.

Pada bulan Juli 2024, mereka membatalkan sekitar 1,600 polis asuransi untuk pemilik rumah di Pacific Palisades, yang berarti 69,4 persen polis asuransi mereka di wilayah tersebut tidak diperpanjang.

Antara tahun 2020 dan 2022, perusahaan asuransi tidak memperbarui 2,8 juta polis pemilik rumah di California. Lebih dari setengah juta di antaranya berada di Los Angeles, menurut Departemen Asuransi Kalifornia.

“Telah terjadi eksodus besar-besaran para pemain besar dari pasar di wilayah California ini,” Ben Keys, seorang profesor real estate dan keuangan di Wharton School, Universitas Pennsylvania, mengatakan pada sebuah konferensi pada hari Jumat.

“Kami telah melihat banyak sekali non-perpanjangan baru-baru ini,” katanya.

David Flandro, kepala analisis industri dan penasihat strategis di Howden Re, broker reasuransi global, mengatakan besarnya kebakaran hutan dan cakupan kerusakannya dapat menimbulkan kekhawatiran.

“Mungkin tidak ada liputan yang ada, sayangnya untuk mencakup semua orang,” katanya kepada Al Jazeera.

Mengapa State Farm membatalkan asuransi?

Pada Mei 2023, State Farm merilis pernyataan bahwa mereka akan berhenti menerima aplikasi baru, termasuk asuransi properti dan kecelakaan lini bisnis dan pribadi. Pernyataan tersebut menambahkan bahwa hal ini disebabkan oleh “peningkatan historis dalam biaya konstruksi yang melebihi inflasi, meningkatnya paparan bencana alam, dan pasar reasuransi yang penuh tantangan”.

Reporter yang berbasis di Brooklyn, Jake Bittle, mengatakan kepada jaringan PBS bahwa State Farm dan perusahaan asuransi lainnya membatalkan atau membatasi polis di California karena “negara bagian California telah membatasi jumlah yang dapat dibebankan oleh perusahaan asuransi kepada pelanggan mereka.”

Pada tahun 1988, California mengeluarkan undang-undang pemungutan suara dalam pemilihan umum yang disebut Proposisi 103 atau Undang-Undang Pengurangan dan Reformasi Tarif Asuransi.

Proposisi tersebut menurunkan tarif asuransi dan menetapkan sistem persetujuan sebelumnya di mana perusahaan asuransi harus mendapatkan persetujuan Komisaris Asuransi California sebelum menerapkan tarif asuransi properti dan kecelakaan.

Namun, persetujuan ini memerlukan waktu. Sistem California lambat dan semakin lambat. Diperlukan waktu rata-rata 157 hari, antara pengajuan dan penyelesaian pengajuan tarif untuk asuransi pemilik rumah, antara tahun 2013 dan 2019. Jumlah ini meningkat menjadi rata-rata 293 hari antara tahun 2020 dan 2022.

Undang-undang California juga menetapkan bahwa perusahaan asuransi harus menentukan tingkat kerugian akibat bencana berdasarkan rata-rata kerugian akibat bencana tersebut selama 20 tahun terakhir.

Untuk kebakaran hutan di Kalifornia, proyeksi masa depan yang didasarkan pada kerugian di masa lalu akan menjadi tidak akurat karena kebakaran tersebut tidak dapat diprediksi, dan menjadi lebih dahsyat dibandingkan di masa lalu, menurut pendapat perusahaan asuransi.

Antara tahun 2004 dan 2013, kebakaran hutan di California rata-rata menghancurkan sekitar 653 bangunan setiap tahunnya. Namun, antara tahun 2014 dan 2023, kebakaran hutan di California rata-rata menghancurkan sekitar 5.669 bangunan setiap tahunnya. Rata-rata penurunan ini disebabkan oleh kebakaran hutan yang merusak pada tahun 2017, 2018, dan 2020.

Pada tahun 2017, Kebakaran Thomas merobohkan 1.060 bangunan di Ventura dan Santa Barbara, California. Pada bulan Juli 2018, Kebakaran Kompleks Mendocino menghancurkan 280 bangunan di wilayah Mendocino, Lake, Colusa, dan Glenn, dan pada bulan November 2018, Api Unggun menghancurkan hampir 19.000 bangunan di Butte County, California Utara.

Proposisi 103 “berkontribusi pada tantangan” yang dihadapi di pasar asuransi California, Ray Lehmann, rekan senior di organisasi penelitian independen, Pusat Hukum dan Ekonomi Internasional, mengatakan kepada Al Jazeera.

Lehmann mengatakan tantangan yang paling menonjol adalah bahwa proposisi tersebut “secara historis tidak mengizinkan perusahaan asuransi untuk mempertimbangkan biaya reasuransi atau keluaran dari model bencana berwawasan ke depan ketika mengajukan tarif”.

“Ini secara efektif berarti bahwa negara tidak mengizinkan perusahaan asuransi untuk mempertimbangkan dampak perubahan iklim, atau bahwa kerugian di masa depan mungkin jauh lebih signifikan dibandingkan kerugian di masa lalu.”

Di tengah kerusakan ini, perusahaan asuransi “kehilangan keuntungan penjaminan selama beberapa dekade” dan “menjadi yakin bahwa mereka tidak dapat menghasilkan uang atau cukup uang untuk berbisnis di California”, kata Bittle kepada PBS. Dia menjelaskan, hal ini juga turut menyebabkan perusahaan menarik diri dari California.

Apa yang telah dilakukan pemilik rumah mengenai hal ini?

Beberapa pemilik rumah telah memilih program asuransi yang didirikan oleh negara bagian yang disebut The California FAIR Plan (Akses Adil terhadap Persyaratan Asuransi), yang didirikan pada tahun 1968 untuk melindungi orang-orang yang tidak dapat memperoleh asuransi rumah standar karena berbagai alasan.

FAIR Plan didanai oleh perusahaan swasta, bukan uang pajak, dan pada awalnya dirancang untuk membagikan sejumlah polis kepada orang-orang yang tidak memiliki asuransi standar. Pada tahun 2024, 452.000 orang di California memiliki Rencana FAIR. Namun, rencana tersebut hanya menawarkan cakupan dasar, hingga $3 juta, yang mungkin tidak cukup untuk menyelesaikan pembangunan kembali beberapa rumah.

Pada Juli 2023, terdapat hampir 15 juta unit rumah di California dan pada Juli 2024, populasi di California hampir 40 juta, menurut situs web Biro Sensus AS.

Rencana FAIR juga lebih mahal dibandingkan asuransi standar. Catatan bulan Desember 2024 oleh perusahaan jasa keuangan Bankrate yang berbasis di New York mengatakan di California, biaya tahunan rata-rata untuk polis FAIR Plan adalah sekitar $3,200.

Sebagai perbandingan, biaya asuransi rumah rata-rata $1,480 di California untuk polis tempat tinggal $300,000, menurut Bankrate.

Hasilnya: Ratusan ribu pemilik rumah tidak memiliki asuransi properti di California.

Sebuah laporan yang diterbitkan pada tanggal 9 Januari oleh pasar online LendingTree memperkirakan bahwa 806,651 rumah di California tidak diasuransikan, dari 7,6 juta rumah di negara bagian tersebut. Di Los Angeles, 154.108 rumah tidak diasuransikan dari 1,5 juta rumah, yang berarti 1 dari 10 rumah tidak diasuransikan di wilayah tersebut, perkiraan LendingTree.

Namun, sebagai akibat dari penarikan perusahaan asuransi swasta dari California, “perusahaan asuransi negara bagian untuk upaya terakhir FAIR Plan telah tumbuh secara eksponensial,” kata Lehmann.

Memang benar, ketika perusahaan asuransi swasta menarik diri, eksposur FAIR Plan meningkat secara dramatis, naik 61,3 persen antara September 2023 menjadi $458 miliar pada September 2024. FAIR memiliki eksposur sebesar $5,9 miliar pada Pacific Palisades.

Apakah krisis iklim merupakan krisis asuransi?

Kebakaran hutan merupakan salah satu bencana lingkungan yang semakin parah seiring dengan perubahan iklim yang terjadi di planet ini.

Sebuah laporan dari Badan Perlindungan Lingkungan AS (EPA) mengatakan perubahan iklim telah berkontribusi pada peningkatan frekuensi, lamanya musim, dan luas area kebakaran hutan. Meskipun kebakaran hutan di California sebelumnya hanya terjadi dalam jangka waktu beberapa bulan saja, Gubernur negara bagian tersebut, Gavin Newsom, baru-baru ini berbicara tentang bagaimana tidak ada lagi “musim” kebakaran di California.

“Ini terjadi sepanjang tahun di negara bagian California,” kata Newsom dalam video yang diposting ke akun X-nya pada 8 Januari.

Penelitian menunjukkan bahwa dunia asuransi belum cukup siap menanggung akibat dari krisis iklim.

Pada tahun 2024, sebuah laporan dari kelompok kampanye Insure Our Future menemukan bahwa perubahan iklim adalah penyebab sepertiga kerugian asuransi terkait cuaca di seluruh dunia selama 20 tahun terakhir.

“Departemen Asuransi California telah mengambil beberapa langkah ke arah yang benar dengan mengumumkan peraturan baru yang memungkinkan pertimbangan model bencana dan biaya reasuransi bagi perusahaan asuransi yang setuju untuk memulai bisnis dalam jumlah besar di daerah yang terkena kebakaran hutan,” kata Lehmann. .

Dia menambahkan bahwa “untuk memastikan bahwa California tetap dapat diasuransikan di masa depan”, para pemimpin negara bagian perlu mempertimbangkan investasi yang signifikan dalam mitigasi kebakaran hutan. Hal ini dapat berarti “perubahan terhadap peraturan bangunan, mengizinkan perusahaan utilitas untuk berinvestasi pada jalur transmisi bawah tanah, atau memikirkan kembali perencanaan penggunaan lahan dan zonasi pada antarmuka antara hutan belantara dan perkotaan.”

Apakah perusahaan dapat menanggung kerugian yang diasuransikan?

Meskipun biaya kerusakannya tinggi, para ahli yakin perusahaan asuransi seharusnya tidak memiliki masalah dalam memberikan kompensasi kepada pelanggannya.

“Pada umumnya, perusahaan asuransi yang menulis asuransi pemilik rumah di California kuat secara finansial dan tidak menghadapi kekhawatiran serius mengenai solvabilitas,” kata Lehmann.

Menurut laporan Standard and Poor’s, perusahaan asuransi memulai tahun 2025 dengan cadangan yang cukup berkat hasil keuangan yang kuat selama dua tahun terakhir.

Para analis di JPMorgan berargumen bahwa, seiring berjalannya waktu, mereka memperkirakan “sebagian besar kerugian akibat kebakaran hutan terkonsentrasi pada asuransi pemilik rumah”, dan “jumlah yang jauh lebih kecil” pada kerugian komersial dan mobil pribadi.

Namun, Lehmann menambahkan bahwa “Kebakaran Palisades berdampak secara tidak proporsional pada properti yang sangat mahal, banyak di antaranya kemungkinan besar mendapat perlindungan melalui Kekayaan Bersih Tinggi.”